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税优健康险待解“忧”

发布时间:2017-07-13 09:41   来源: 大众日报    【字号:     【打印本页】

  71日起,商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施。这意味着,我省除了此前作为试点地区的青岛,省内其他地区的消费者也可以投保个人税收优惠型健康保险(简称“税优健康险”)。记者走访省内多家保险公司了解到,虽然产品政策性、保障性等受到好评,但目前并未触发购买热潮。

  税收优惠 可带病投

  该险种通过对个人所得税实施优惠的方式鼓励大家购买商业健康险,目的是在基本医保之外增加一份健康保障。“税优健康险作为基本医疗保险和大病保险的补充,主要针对基本和大病的自付部分和目录外的部分,给投保人提供了更宽范围的保障,被称为‘第二张医保卡’是不为过的。”山东财经大学保险学院教授吕志勇认为。

  个人购买符合规定的健康保险产品的支出,按照2400/年的限额标准在个人所得税前予以扣除。税优之外,另一优点在于允许带病投保。税优健康险的被保险人为16周岁以上、未满法定退休年龄的纳税人群。商业保险公司不得因被保险人既往病史而拒保,并保证续保。

  与此同时,规定被保险人可以在医疗费用风险保障责任期间终结后,将保单免费转移到另一家保险公司,同时保险公司不得强制或变相要求参保人变换保险公司。

  还有一大优点,就是无等待期。今天投保,明天生病,当天就可以赔。而其他的健康险,一般会设30天、90天等的观察期,如果在这期间患重大疾病或者病逝,保险公司不给予理赔。

  盈亏不定 抵税有限

  按照保险大数法则,只有参保人数足够多,才能实现风险有效分散,但目前看来堪忧。

  截至331,税优健康险试点一年,全国保单总件数为67272,总保费约为1.18亿元。记者咨询了几家省内保险公司,多数三缄其口,还有的表示前期仅做内部产品培训,未面向公众大规模推广。

  “带病投保,保证续保,且赔付率高达80%,这不同于一般的健康险有优选方案,对保险公司的数据积累、精算能力、风控能力都是挑战。”吕志勇说,该险种保费收入和利润贡献较低,也导致保险公司展业积极性不高。

  而对消费者来说,虽然有税收优惠,但可节省的额度较低。以月入1万元的职工为例,扣除五险一金后,个人每月这200元的应税税率大概是10%,也就是能节约20元个税,一年节省240元。对有钱买商业保险的中高收入者而言,这点抵税无关痛痒;对低收入者而言,抵税额度更低,甚至没有多余的钱去买商业保险。

  另一方面,投保、抵税手续程序复杂,要去税务局凭单据办理,耗时长,消费者嫌麻烦。“先要去社保部门打一份社保证明,再去税务部门打个人所得税缴纳证明,还有健康证明、个税申报等,最后去保险公司柜面办理。没有多少人愿意为了每个月省几十块钱这么折腾。”保险公司工作人员称。

  呼吁创新及多方发力

  “获批险企的相关产品,已涵盖税优健康险的保障内容,创新不多。对保险公司来说,在产品研发设计、理赔服务等方面做到差异化,才能真正撬动市场。除此之外,保险公司可通过加强精算模型设计,对不同疾病费用作出更精确测算,防止逆选择风险。”吕志勇说,有效方式还有与社保平台对接,盘活社保账户节余资金流向税优产品。

  业内人士建议,增加税优险种类型,例如长期护理保险;增加税收优惠力度,重点关注低收入群体,对不同收入水平的人实行不同的税收优惠比例,激发不同层次消费者的购买积极性。

  同时,正是由于普遍存在着团体投保麻烦、个人投保更麻烦的问题,才导致了税优健康险销售低迷的尴尬现状。为此,业内人士建议,应尽快建立公民电子税务服务制度,实现个人所得税管理系统与具有税优健康险经营资质的保险公司平台的对接,实现通过互联网自行完成税优健康险的投保、抵扣相应的所得税和补缴保费、续保及索赔服务等。